MICRO

Las microempresas de Europa suelen informar que el acceso al capital es una clara limitación para ellas: como resultado de la reciente crisis financiera, casi todas las microempresas necesitan dinero fresco.

Los préstamos bancarios son el instrumento financiero más utilizado por las microempresas para hacer sostenible su negocio. Este instrumento financiero se usa en todo el mundo y es la manera más rápida de conseguir una inyección monetaria para realizar nuevos proyectos e ideas.

Los términos usados por los bancos para conceder préstamos son muy rigorosos, y por eso los gerentes y propietarios de empresas deben ser muy cuidadosos a la hora de usarlos. Cada decisión de pedir un préstamo bancario se debe hacer siguiendo un profundo análisis por parte del gerente o la dirección.

El análisis debe indicar una fuerte justificación para pedir un préstamo. Se debería demostrar que el proyecto o idea a financiar con el préstamo será más rentable que el propio préstamo.

En general, las microempresas necesitan financiarse para sus operaciones en curso, o para expandirse. Por ejemplo, para desarrollar nuevos productos, comprar materias primas, mejorar o renovar equipamiento y máquinas, modernizar o ampliar locales, etc.

Los préstamos bancarios se adaptan al propósito concreto de la microempresa y se dividen en:

•  préstamos para activos fijos

•  préstamos para activos variables

•  préstamos mixtos (mezcla de fijos y variables)

Estos distintos tipos de préstamos tienen distintos términos de uso. A menudo, los préstamos que se usan para financiar activos fijos se contratan por un largo periodo de tiempo. Por el contrario, los préstamos para activos variables deberían tener un periodo más breve.

El vencimiento del préstamo, en esencia, depende de muchas condiciones, como pueden ser: tipo de empresa, actividad, mercado, productos, etc. El ratio de interés es el “valor del dinero”, o sea, la cantidad adicional que el prestatario necesita devolver al prestador (el banco).

Además de la tasa de interés, las microempresas deben tener cuidado con otros elementos que contribuyen al llamado “coste de financiación”.

Tenemos muchos otros gastos como pueden ser: comisiones, gastos administrativos de la garantía, gastos de mantenimiento del préstamo, costes de amortización anticipada del préstamo, etc.

Hay que tener en cuenta también los gastos no originados directamente por el préstamo. Estamos hablando, por ejemplo, de que el banco puede otorgarle a la empresa un ratio de interés más bajo, pero cargar costes más altos por los pagos bancarios de esa empresa.

Por eso, los gerentes deben tener en cuenta todos los gastos asociados al préstamo (solicitud, proceso de evaluación, emisión del préstamo, reembolso, honorarios de gestión, etc.)

Los empresarios deben considerar todos los costes asociados derivados de pedir el préstamo, para tomar decisiones financieras sensatas y estando debidamente informados.

Tras la decisión de pedir un préstamo, los gerentes de las microempresas deben tener en cuenta muchos requisitos a la hora de planificar los pagos de las cuotas.

El mayor impacto a la hora de planificar las cuotas deben ser los efectos de: ventas de productos, estacionalidad de la empresa, ciclo comercial, periodo de adquisición de materias primas, etc. Las cuotas se pueden organizar dependiendo del ciclo comercial.

Esto significa que las cuotas se pueden organizar mensualmente o trimestralmente, según el ciclo comercial de la empresa (plan de pagos regular o irregular). Una cuota mensual no debería exceder del 60 % de los ingresos mensuales de la empresa.

Independientemente del tipo de préstamo y el vencimiento, los bancos suelen pedir una garantía para limitar los riesgos del préstamo concedido. Los préstamos basados en garantías es uno de los principales obstáculos para acceder a la financiación, especialmente para microempresas que normalmente tienen recursos limitados o activos fijos.

Para pequeños préstamos, o préstamos con un riesgo menor, podemos fijar la garantía de distintas maneras (fondos de garantía estatales, otra empresa como garante, depósito bancario, etc.).