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¿Qué significa riesgo financiero?
En busca de una definición 
Por riesgo financiero, solemos referirnos a una forma de riesgo que surge de un acontecimiento, situación o dinámica que podría afectar negativamente al estado financiero de las personas.
El conjunto de acontecimientos potenciales de los que puede derivarse el riesgo financiero es numeroso y muy diverso entre sí.
La bibliografía especializada ofrece muchas taxonomías diferentes para describir los tipos más típicos de riesgo financiero. En el contenido de este módulo, la taxonomía del riesgo se estructura de forma que sirva de guía a los alumnos entre los riesgos más comunes que uno puede experimentar al gestionar sus finanzas personales.
Cuatro grandes grupos de riesgos financieros
| Riesgo financiero general |
Riesgo financiero individual |
Riesgo financiero temporal |
Riesgo financiero en base al impacto |
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Cuando hablamos de tiesgo financiero general, nos referimos a cualquier acontecimiento que pueda generar una pérdida.
Este tipo de riesgo está esencialmente relacionado con el origen y la fuente del acontecimiento desencadenante.
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Este riesgo afecta a las propias finanzas de la persona y puede deberse a juicios erróneos y/o a la sobreestimación de tendencias y dinámicas favorables.
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Los riesgos financieros también pueden clasificarse en función del marco temporal en el que se produzcan y se consideren.
No es fácil estimar su impacto y, en algunos casos, su probabilidad.
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Dependiendo del ámbito de interés del riesgo, las personas pueden enfrentarse a varios resultados negativos que, a su vez, pueden ser consecuencia de la mala suerte o de un mal juicio.
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Riesgos financieros generales
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Riesgo financiero sistémico
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Riesgo financiero no sistémico
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A grandes rasgos, el riesgo financiero sistémico se genera a partir de acontecimientos que afectan e impactan a todas las personas y de los que no se puede escapar.
Como el término indica, el riesgo financiero sistémico se deriva de factores desencadenantes que afectan al ecosistema socioeconómico en su conjunto (como un clima político inestable) y se traduce tópicamente en un aumento de la volatilidad del mercado (menor capacidad para prever y "decodificar" las tendencias futuras del mercado), un aumento de los tipos de interés (menor capacidad para acceder al mercado crediticio), un aumento de los impuestos (menor poder adquisitivo).
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En este caso nos referimos a acontecimientos que potencialmente pueden afectar sólo a la persona o a sus grupos de referencia más cercanos (la organización para la que trabaja, la familia, etc.).
Los escenarios típicos de riesgo financiero no sistémico están representados por una enfermedad repentina, un mal funcionamiento repentino de una maquinaria, etc.
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Riesgos financieros individuales
| Riesgo de ingresos |
Riesgo de gasto |
Riesgo de inversión |
Riesgo de endeudamiento |
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El riesgo de ingresos puede estar relacionado con una serie de acontecimientos que afectan a la capacidad laboral de la persona y, en última instancia, a su capacidad para obtener ingresos.
Los casos típicos de riesgo de ingresos surgen en caso de:
- Discapacidad física
- Despido
- Cualquier otro acontecimiento que excluya a una persona del mercado laboral
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En términos simples, es cuando los gastos que surgen en un periodo determinado superan el dinero disponible para cubrirlos (cuando no hay dinero suficiente para cubrir las necesidades financieras/económicas).
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En esta categoría se incluye cualquier acontecimiento relacionado con la depreciación del activo propiedad de una persona hasta el punto de que su valor sea inferior al precio original pagado por su compra.
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El caso típico es cuando las personas quedan atrapadas en deudas con tipos de interés elevados, o más en general, cuando ya no pueden hacer frente a la devolución de su deuda.
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Riesgos financieros temporales
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Riesgo financiero a corto plazo
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Riesgo financiero a largo plazo
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Es el tipo de riesgo financiero que surge en un periodo de tiempo relativamente corto y que es difícil de predecir (es decir, cualquier gasto repentino que no esté incluido en el presupuesto).
El riesgo financiero a corto plazo suele requerir la disposición total de un determinado dinero en un periodo de tiempo muy breve y conciso, lo que debilita los ahorros personales de una persona y la misma disponibilidad de este dinero para otros fines (es decir, ahorro, inversión, etc.).
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Hablamos de que el riesgo financiero a largo plazo afecta a la sostenibilidad financiera a largo plazo de una persona y tiene consecuencias mucho mayores para su estabilidad económica.
Es el caso, por ejemplo, de las familias que pierden su principal y única fuente de ingresos debido a la incapacidad laboral repentina (o gradual) de la única persona responsable del sustento (económico) de la familia.
Tenga en cuenta que el término "largo plazo" se refiere al horizonte temporal de los efectos y el impacto del acontecimiento, y no a su ocurrencia real en el tiempo.
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Riesgos financieros en base al impacto
| Riesgo especulativo |
Riesgo específico |
Riesgo estático |
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Este es el caso típico de cualquier tipo de inversión: la gente compromete una cierta cantidad de dinero en una cosa determinada, con la esperanza de que, en algún momento, esa cosa genere más dinero del que realmente costó.
En general, los elementos de riesgo son inalienables a cualquier tipo de inversión, y existen por defecto. El verdadero problema entra en juego cuando se subestima, no se tiene debidamente en cuenta o, más sencillamente, se ignora.
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Cuando los acontecimientos generadores del riesgo afectan específicamente a una persona, y como máximo a las personas de su entorno, hablamos de "riesgo específico", es decir: los resultados negativos del acontecimiento no tienen repercusiones negativas fuera de las personas directamente implicadas.
Los ejemplos de riesgos específicos son más comunes, por ejemplo, a la hora de gestionar los gastos domésticos.
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El riesgo estático se refiere a una pérdida financiera que puede ser causada por cualquier acontecimiento sistémico no relacionado con la economía. El acontecimiento desencadenante se produce aquí y ahora y suele estar cubierto por un seguro.
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Riesgo dinámico
Depende de los acontecimientos macroeconómicos que repercuten directamente en las finanzas personales de cada uno, le guste o no... (por ejemplo, la inflación, el aumento del coste de las materias primas).
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¿Cómo mitigar el riesgo financiero?
Un enfoque de cuatro dimensiones
Donde hay un riesgo, también hay una contramedida. Hasta cierto punto, muchas formas de riesgo financiero pueden predecirse, o al menos estimarse.
La gestión de riesgos es, ante todo, una cuestión de planificación: ser consciente del riesgo está a medio camino de la operación de cubrirse y salvaguardarse de escenarios desagradables y perturbadores.
Para una gestión de riesgos eficaz, hay que intervenir sobre los cinco elementos financieros clave de los que puede derivarse el riesgo:
| INGRESOS |
GASTOS |
ACTIVOS/INVERSIONES |
DÉBITO vs CRÉDITO |
ENTORNO |
Gestión de ingresos
Prepárate para un plan B...
- Monitoriza tus flujos de ingresos
No olvides establecer un sistema de seguridad para afrontar con relativa facilidad todos los riesgos a corto plazo.
Un seguro es el recurso más sólido y fiable que uno puede considerar para delegar en otros su propio riesgo financiero.
Gestión de gastos
Un presupuesto doméstico te ayudará a planificar con más cuidado todos los gastos, recortando el despilfarro si es necesario.
- Planificación de una vía de emergencia
Un sistema de seguridad te ayuda a contener el impacto negativo de un gasto imprevisto; un fondo de emergencia se desbloquea, efectivamente, en casos de urgencia, es decir, cuando no hay otra opción disponible.
Gestión de activos/inversiones
- Cuida dónde pones tu dinero...
Aunque suene redundante, ésta sigue siendo la recomendación más crucial y crítica: ¿realmente conoces y posees los conocimientos necesarios sobre ese activo concreto por el que estás apostando?
- Fija un objetivo y apunta hacia él
Esto nos remite a la necesidad fundamental de contar con un plan de inversiones adecuado y orientado a medio y largo plazo: supervisar tus progresos y hacer un seguimiento de las medidas de ajuste adecuadas.
Gestión del débito/crédito
- Familiarízate con los flujos financieros
Domina las características distintivas del crédito y la deuda (como el tipo de interés).
- Conoce cuándo tirarte a la piscina del débito
Si no estás preparado para endeudarte, no te endeudes, y más si la necesidad de crédito está motivada por necesidades fútiles. Evalúa de antemano tu exposición y tu capacidad para cubrir tu plan de devolución de deudas.
Conciencia social del entorno
- Fraude por correo electrónico
No respondas emails sospechosos, y mucho menos descargues su contenido y archivos adjuntos. Los correos electrónicos fraudulentos son el medio más utilizado por los ciberdelincuentes para infiltrarse en los datos personales y sensibles de la víctima.
- Fraude con tarjetas de crédito y débito
Actividad fraudulenta que implica un robo tomando el número de una tarjeta de crédito o débito; no compartas información sensible a menos que sea estrictamente necesario, comprueba con la mayor frecuencia posible los flujos salientes / entrantes de dinero desde / hacia tu cuenta.
El fraude por internet se produce cuando alguien utiliza internet como herramienta para aprovecharse de otra persona mediante el fraude. Las estafas por Internet son hoy en día el tipo más común de fraude, robando millones de dólares a las víctimas cada año.
Resumen
Resumen
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Tipos de riesgos financieros
- General
- Individual
- Temporal
- En base al impacto
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Planificando una contramedida
- Ingreso
- Gasto
- Activo/Inversión
- Débito/Crédito
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