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Il modo in cui funziona un deposito è molto semplice. Quando qualcuno, che sia una persona o un’azienda, ha una somma di denaro di cui non ha bisogno al momento e la dà a una banca per un periodo di tempo concordato e a condizioni concordate per ottenere interessi in cambio. Si potrebbe dire che un deposito bancario è come un piccolo prestito che il cliente fa alla banca e per il quale riceve un profitto.

Nell’Unione Europea, i primi 100.000 euro che hai investito in un deposito o in un conto corrente sono protetti dal Fondo di garanzia dei depositi (DGF), quindi se la banca fallisce quei 100.000 euro devono essere restituiti.

Nelle banche puoi trovare diversi tipi di depositi dove puoi mettere i tuoi soldi. I depositi disponibili sono i seguenti:

Depositi a vista: La caratteristica più importante di questo tipo di deposito è che garantiscono la piena liquidità dei fondi depositati. In altre parole, il titolare può prelevare il denaro in qualsiasi momento su richiesta, presso una filiale, presso un bancomat, tramite servizi bancari a distanza o effettuando un trasferimento. D’altra parte, la loro redditività è di solito molto bassa o inesistente (a volte anche negativa, dato il costo delle commissioni).

Esistono due tipi di depositi a vista:

• Conto corrente: Al momento della contrattazione di questo conto, la banca si impegna a fornire un servizio di cassa, che consiste nel ricevere entrate (buste paga, pensioni, ecc.) e nell’effettuare pagamenti (fatture, rate del prestito, ecc.) ordinati dal titolare del conto
• Conto di risparmio: Ppraticamente identico al conto corrente. L’unica differenza tra i due è il “supporto fisico”. Nei conti di risparmio, il mezzo è il libretto cartaceo

Lo scopo di questi conti è quello di essere utilizzati come conto operativo, ideale per il pagamento e la ricezione di fatture per le finanze domestiche personali.

Depositi a termine: Questo è un prodotto bancario in cui diamo i nostri soldi alla banca per un certo periodo di tempo e alla fine di questo periodo riceviamo l’importo dato più gli interessi concordati.

Questo tipo di deposito offre generalmente un rendimento più elevato rispetto a un conto a vista, in cambio del sacrificio della disponibilità del denaro durante il periodo contrattuale. Se si preleva il denaro prima del tempo contrattuale, la maggior parte delle banche addebita una penale o una commissione (indicata nel contratto).

I depositi a termine possono assumere due forme:

• Depositi a tempo determinato: sono caratterizzati dal fatto che l’istituto finanziario si impegna a pagare al cliente un determinato tasso di interesse alla data concordata o alla frequenza concordata, mentre il cliente è obbligato, in linea di principio, a non ritirare i fondi fino alla data di scadenza concordata (le condizioni e il rendimento o il tasso di interesse sono fissati in anticipo). È comune che i contratti includano il tacito rinnovo del deposito
• Depositi strutturati: sono depositi con una durata specifica, in cui il rendimento è legato alla performance di uno o più indicatori del mercato azionario, al prezzo di un gruppo di azioni o al prezzo di qualsiasi altra attività. In questo tipo di deposito, un rendimento minimo o, nel peggiore dei casi, l’importo del capitale investito è solitamente garantito

• Commissione di manutenzione: Le banche addebitano una commissione di manutenzione per il mantenimento del conto. Di solito include operazioni di base come, ad esempio, depositi e prelievi in contanti, il diritto di ordinare addebiti e accrediti sul conto, nonché la consegna di libretti di assegni o libretti di pagamento e la custodia di denaro
• Spese amministrative: Si tratta di una commissione addebitata per l’esecuzione di una serie di transazioni o registrazioni
• Commissione di scoperto: una commissione addebitata dalla banca per consentire l’addebito sul tuo conto bancario se non hai un saldo sufficiente
• Commissione per gli ordini di trasferimento: la banca può addebitare una commissione per questo servizio, che di solito è una percentuale dell’importo del trasferimento, con un minimo per operazione
• Commissione per il prelievo di contanti da un’ATM: ti verrà addebitata una commissione se prelevi contanti da qualsiasi ATM che non appartiene alla banca o alla stessa rete della banca.

Al momento di decidere su un deposito a tempo determinato, è necessario tenere conto dei seguenti aspetti:

Termine: Questo è il periodo durante il quale il cliente si impegna a lasciare il suo denaro depositato presso l’istituto. Più lungo è il termine, maggiore è il rendimento, sebbene si assuma anche il rischio di un aumento dei tassi di interesse, da cui il cliente non potrebbe beneficiare di avere i suoi fondi bloccati a un tasso fisso. D’altra parte, tuttavia, in caso di calo dei tassi di interesse, il cliente ha la certezza di ricevere il tasso di interesse concordato per la durata del deposito.

Profittabilità: Maggiore è la redditività, maggiore è il beneficio economico. Normalmente il tasso di interesse è fisso, cioè rimane invariato per tutto il periodo contrattuale, ma è anche possibile che il tasso di interesse applicato possa variare a seconda dell’evoluzione di un indice preso come riferimento, come, ad esempio, l’Euribor o un indice borsistico. Gli interessi maturati su questo investimento saranno accreditati sul conto per l’importo netto, vale a dire dopo la deduzione delle ritenute fiscali.

Frequenza dei pagamenti degli interessi: La frequenza con cui un deposito a tempo determinato matura interessi. I tipi più comuni sono mensili, trimestrali, semestrali, annuali o alla scadenza. La scelta di un tipo o dell’altro dipende dalle preferenze o dalle esigenze del cliente: ad esempio, per integrare un reddito regolare (stipendio o pensione.

Per un dato tasso di interesse, maggiore è la frequenza dei pagamenti degli interessi, maggiore è il rendimento effettivo, che si riflette nel TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Al fine di consentire ai risparmiatori di confrontare diverse offerte di deposito in modo omogeneo, gli istituti finanziari sono obbligati a pubblicare il TAEG dei depositi offerti.

Liquidità: Per i depositi, è determinaa dalla facilità con cui è possibile recuperare l’investimento effettuato, senza alcuna perdita di capitale o interesse.

I depositi tradizionali a tempo determinato garantiscono il 100% dell'investimento effettuato, quindi fai attenzione alla penale o alla commissione di prelievo anticipato.

In ogni caso, la penale o la penale addebitata per cancellazione anticipata non può superare l’importo degli interessi maturati sulla caparra fino alla data di cancellazione.

Deposito in banca
Un deposito bancario è come un piccolo prestito che il cliente fa alla banca e per il quale riceve un profitto.

Tipi di depositi bancari
Depositi a vista (conti correnti, conti di risparmio) e depositi a termine (depositi a tempo determinato, depositi strutturati).

Commissioni
Manutenzione, amministrazione, per lo scoperto, per ordine di trasferimento, per uso ATM

Depositi a tempo determinato
Quando stipuliamo un deposito a tempo determinato, dobbiamo considerare termine, redditività, liquidità e frequenza dei pagamenti degli interessi.